Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке

Кто такие поручители?

Поручитель – это человек, отвечающий за выполнение обязательств, взятых заемщиком. При уклонении заемщика от выплаты долга, поручитель отвечает за выплату оставшейся части (в том числе и своим имуществом).

Важно: становясь поручителем надо учитывать, что при решении в будущем взять кредит, это будет влиять на одобренную банком сумму.

Так что прежде, чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте. Уверенны ли вы в этом человеке и стоит ли это того?

Кто может выступить поручителем

Стандартными условиями для поручителей являются:

• российское гражданство;
• постоянная прописка;
• стабильное трудоустройство;
• регулярная выплата заработной платы (подтверждается соответствующей справкой);
• возраст (от 21 до 65–70 лет);
• положительная история кредитования.

По усмотрению банка требования могут меняться.

Может ли пенсионер быть поручителем? Конечно, теоретически законодательство не запрещает пенсионеру брать поручительство в финансовых вопросах. Но банки осторожно относятся к этой категории граждан в этом качестве.

1. Возраст. Пожилой человек может скоропостижно скончаться, а заемщик объявить себя банкротом. Взимать долг будет не с кого.
2. Финансовое положение. Если пенсионер из доходов имеет только соответствующую выплату, он является ненадежным поручителем.
3. Нестабильное физическое здоровье. В любой момент даже трудоустроенный пенсионер может лишиться возможности работать и, соответственно, выплачивать долг по кредиту. 

Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке

В любом финансовом учреждении также имеются свои требования к поручителям. Без ознакомления ответить однозначно нельзя, но есть несколько известных факторов, которые при этом учитываются:

1. Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
2. Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Следующим пунктом состоится проверка кредитной истории или имеющихся открытых договоров поручительства, а также информация по имуществу пенсионера. Дополнительные данные могут потребоваться уже в зависимости от выбранного банка.

Чем раньше гражданин ушел на пенсию, тем охотнее учреждение одобрит поручительство в связи с постоянным доходом в виде пенсии. Окончательный результат будет предоставлен только после полной подачи всех необходимых документов. В особенности на положительное решение может повлиять наличие родственных связей с заемщиком.

Стоит учитывать то, что возраст поручителя напрямую повлияет на срок выдаваемого кредита или ипотеки. Условия почти всегда соответствуют ситуации при заключении договора с пенсионером. Поэтому, при отсутствии альтернатив, придется искать другое финансовое учреждение с более лояльными к пожилым людям требованиями.

Организации не называют причины в случае отказа в займе, но есть основные факторы, с чем это может быть связано:

• Ошибки и несоответствия при подаче пакета документов.
• Плохая кредитная история или ее отсутствие.
• Плохая платежеспособность.
• Имеющиеся задолженности.

Что говорит закон

Поручительство регулируется статьями 361–367 ГК РФ. Данные нормы содержат основные требования к сторонам, а также правила заключения подобных сделок. Договор должен быть письменным и привязываться к какому-либо обязательству, то есть в документе должна быть ссылка, что именно обеспечивает поручитель.

При этом нормы не содержат каких-либо ограничений, касающихся социального статуса поручителя. С точки зрения законодательства, в качестве такого лица может выступать кто угодно, попадающий под требования банка.

Две главные причины сомнений банков

В принципе, по Конституции, все граждане страны равноправны и имеют право (“16 минус“, само собой, в расчёт не берём) быть теми же поручителями кредита в банке, но, тот же пенсионер:

1. Должен иметь достаточную сумму на счёте, чтобы гарантировать форс-мажорную выплату кредита.
2. Желательно, безусловно, желательно (и дело совсем не в этом кредите) успеть самостоятельно принять все решения по погашению кредита, если «основной» заёмщик «не выдержал».

Обращаю ещё внимание на немаловажную деталь, когда человек уже мечтает катать с горки внуков и неспешно путешествовать на белоснежном лайнере по норвежским фьордам в компании космополитов со всего света. Часто исполнение требований банка проводится через суд, часто в это дело начинают вмешиваться «такие галантные наши коллекторы». А где уже взять время, а самое главное – здоровье, со всем этим разбираться.

Все эти обстоятельства затрудняют не только приём банком поручителя-пенсионера, они вообще затрудняют поиск поручителя любого возраста. Им часто становятся просто закадычные состоятельные друзья. Скептики тут обязательно скажут — чтобы потерять друга. Да, случается, к сожалению, и такое.

Требования банков на практике

Банки вправе устанавливать определенные требования к своим заемщикам. Чаще всего они касаются:

• Возраста. Устанавливается как минимальная, так и максимальная планка.
• Уровня дохода и наличия официального трудоустройства.
• Наличия регистрации в регионе банка.
• Кредитной истории.

Один из моментов, на который обращает внимание банк – это возраст заемщика. Чаще всего, минимальная планка равна возрасту совершеннолетия, то есть 18-ти годам. А вот максимальная уже будет отличаться. Обычно она установлена в пределах 60–75 лет.

Кредиторы предъявляют требования не только по отношению к заемщикам, но и по отношению к поручителям. Это логично, так как в случае невозможности исполнения долга заемщиком, поручитель получает его обязательство, пусть и в солидарной форме. Поэтому, к поручителям обычно предъявляются точно такие же требования, как и к заемщику. Но не всегда – это зависит от политики банка, его воли и выбранной кредитной программы.

Критерии, которым должен соответствовать гражданин

Чтобы стать поручителем, пенсионер должен соответствовать следующим требованиям:

1. Максимальный возраст поручителя не должен превышать 65–75 лет.
2. Поручитель должен иметь стаж на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев, общий стаж не должен быть меньше 1 года за последние 5 лет.

Как пенсионеру стать поручителем

Если пенсионер проходит по возрасту, то он вполне может выступить в качестве поручителя, при условии соответствия прочим требованиям. Чтобы повысить собственные шансы, пенсионеру следует:

• Подготовить документы, подтверждающие доход. Если помимо пенсии имеются другие источники, например, заработная плата, следует также доказать данный факт.
• Подготовить иные бумаги, требуемые банком. Это может быть справка о наличии имущества, о проживании в определённой местности и так далее.
• Иметь хорошую кредитную историю. Поручитель, имеющий постоянные просрочки и долги, не может считаться надежным.

Особенности оформления пенсионера в качестве поручителя по ипотеке

Заёмщикам, планирующим выбирать поручителями родственников пенсионного возраста, следует тщательно выбрать банк для оформления ипотеки. Обычно финансовые организации не выдают кредиты клиентам, возраст которых на момент погашения займа превысит 65 лет. Шансы пенсионера выступить поручителем по ипотеке зависят от ряда факторов.

1. Фактический возраст поручителя на момент получения и погашения кредита. Как правило, при наличии пожилых поручителей срок ипотеки сокращается, чтобы к моменту возврата долга их возраст не превысил 65 лет. Если поручитель вышел на пенсию досрочно (например, в 50 лет), банк будет готов принять его кандидатуру.
2. Совокупный доход и общее финансовое положение пенсионера. Банки учитывают величину получаемой пенсии, зарплаты (если поручитель продолжает работать), а также дополнительные источники дохода. Например, пенсионер старшего возраста, располагающий недвижимостью и получающий дополнительные выплаты, станет желательным поручителем для банка.
3. Кредитная история и текущие финансовые обязательства поручителя. Пенсионеры, успешно погасившие несколько кредитов или продолжающие выплачивать долги без просрочек, имеют высокие шансы стать поручителем. Плохая кредитная история, наличие нескольких открытых займов и просрочки платежей снизят возможность пожилого родственника выступить поручителем.
4. Наличие объектов недвижимости и ценного имущества, находящегося в собственности пенсионера. Если потенциальный поручитель не располагает крупными доходами, банк может оформить его имущество в залог для гарантии погашения финансовых обязательств.

В целом, банки оценивают общее финансовое состояние поручителя и возраст на момент выплаты ипотечного кредита. Факт выхода на пенсию вторичен, если гражданин сможет погасить кредит в случае финансовой несостоятельности заёмщика. Дополнительно при оформлении поручительства у пенсионера могут запросить справку о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний.

Пенсионерам, планирующим выступать поручителями по ипотеке, следует оценить платёжеспособность заёмщика и приобретаемые выгоды. Например, оформление кредита для покупки общего имущества позволит поручителю получить выгоду от выступления гарантом погашения чужих долгов. В ряде случаев договор поручительства оформляется на короткий срок (например, до оформления ипотечной квартиры в залог), затем пенсионер освобождается от обязанности платить чужой долг.

Причины и основания отказа

Банки не указывают причины отказа в выдаче кредита. Как правило, он может быть связан со следующими факторами:

1. Плохая кредитная история или ее отсутствие.
2. Ошибки в справках о доходах.
3. Несоответствие информации, указанной в анкете, данным в справках о доходах.

Также банки отказывают в оформлении ипотеки по нижеперечисленным основаниям:

• плохая платежеспособность (о том, дают ли ипотеку платежеспособному пенсионеру, читайте тут);
• неподходящий банку вид обеспечения;
• долги по другим кредитам, а также по исполнительным документам;
• подозрение в недостоверности предоставленных сведений.

Пенсионеры могут столкнуться с отрицательным решением банка в следующих ситуациях:

• заявитель имеет задолженность по коммунальным услугам;
• у получателя пособия отсутствует супруг (а), иной наследник;
• возраст заемщика превышает 65 лет;
• пенсионер не владеет иными объектами недвижимости.

Повышаем шансы на одобрение заявки

1. В анкетных данных нужно указать все виды своих доходов.
2. Наличие в заявке поручителя или созаемщика также увеличит шансы пенсионера на успешное проведение сделки.
3. Собственная жилплощадь, оформленный загранпаспорт, водительские права и находящийся в собственности автомобиль могут положительно повлиять на решение банка.

Банки не выдают жилищные кредиты неработающим пенсионерам. Стандартная ставка по ипотеке находится в диапазоне между 9,0 и 12% годовых. Льготные государственные программы поддержки заемщиков позволяют снизить ставку вознаграждения банка до нижней границы в 6% годовых.

Кредиты пенсионерам без поручительства

Не все банки при выдаче кредитов требуют участие обеспечения. И кредиты, выдаваемые пенсионерам, — не исключение.

Так, например, Альфа банк выдает кредиты пенсионерам до 2 000 000 рублей на срок до 3 лет, с минимальной процентной ставкой от 13,99 % без поручителей.

Интересно: возрастного ограничения для выдачи кредита нет. При полном соответствии выдвигаемым условиям, кредит могут взять пенсионеры старше 75 лет.

Совкомбанк предлагает пенсионерам до 250 000 рублей на срок до 5 лет, с процентной ставкой от 29,9 %, аж до 85 лет без поручителей.

Крупные кредиты редко одабряют при поручительстве пенсионера. Но в случае небольших сумм, при соблюдении всех условий предоставляемых банком, пенсионер вполне может стать поручителем. Но прежде чем идти на этот шаг, подумайте, справитесь ли вы?

Возраст заемщика

Как правило, ограничивается возрастом заемщика, в нашем случае, пенсионера. В большинстве банков он ограничен 75 годами, но, некоторые кредитные организации готовы предоставить заемные средства пенсионерам до 85 лет. Есть и такие, которые вовсе не устанавливают официальных ограничений по возрасту.

ПАО «Сбербанк» выдвигает определенные требования к возрасту потенциальных заемщиков в зависимости от выбранного вида кредитования. Для кредитов без обеспечения возраст не должен превышать 65 лет. Для пенсионеров с наличием поручителей максимальная возрастная граница увеличена до 75 лет.

Сумма кредита

Как и при любом другом виде кредитования, объем выдаваемых средств определяется не только потребностью клиента, но также и его платежеспособностью, наличием поручителей и побочных источников дохода, таких как сдача недвижимости в аренду, акции или дивиденты. Все это позволяет банку регулировать количество невозвратных займов. При определении конкретной суммы, кредитной комиссией анализируется степень его финансовой надежности — дельта между доходами и расходами.

Процентная ставка

Интерес банка определяется в рамках диапазона, предлагаемого конкретной программой кредитования. Ее уровень зачастую зависит от количества документов, которые заявитель готов предоставить, наличия/отсутствия страхования и прочих дополнительных условий. В нашем случае, банки, предлагающие зять кредит пенсионерам без поручителей и с таковыми предлагают в среднем 11-12% годовых.

Требования к заемщику

При выборе банка обращайте внимание на требования, которые нужно выполнить, чтобы получить кредит. В обобщенном и наиболее часто запрашиваемом виде они сводятся к следующим:

• наличие гражданства РФ;
• прописка и проживание в регионе нахождения филиала банка;
• получение стабильного дохода (пенсия, заработная плата, дивиденты, наличие трудовых или агентских договоров с работодателем, предполагающих регулярное получение денежных средств).

Банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщику. Для получения полного списка условий обращайтесь в выбранный банк за предварительной консультацией.

О чем необходимо помнить

При решении выступить поручителем не следует забывать, что:

1. поручитель является таким же заемщиком с аналогичными обязательствами перед банком;
2. в случае отказа от погашения заемщиком финансовая организация вправе требовать выполнения всех условий от заемщика (в том числе жертвуя своим имуществом);
3. все допущенные просрочки по платежам заемщиком равнозначно портят историю кредитования поручителя;
4. при допущении «оплошностей» заемщиком по кредиту поручителю будет сложно получить одобрение банками займа для его собственных нужд.

Что интересно

И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.

Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.

Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».

В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.

Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.

Итоги

Большинство банков лояльно относится к оформлению договора поручительства на родственника пенсионного возраста. Гражданину необходимо иметь стабильный источник дохода, желательно наличие недвижимости или иных активов, стабильное финансовое положение. Дополнительно при оформлении ипотеки у пожилых поручителей могут запросить справку, подтверждающую состояние здоровья.

Наибольшие шансы для выступления поручителем имеют пенсионеры, проживающие с заёмщиком в одной квартире, имеющие хорошую кредитную историю и подтверждённую платёжеспособность.

Заключение

Подводя итоги вышесказанному, отметим, что пенсионер вполне может стать поручителем, имея место работы, стабильную заработную плату и постоянную прописку в России. Несмотря на это, крупную сумму займа вряд ли одобрят при поручительстве пожилого человека.

Не стоит забывать о том, что, выступая поручителем, все несоблюдения договора негативно отразятся на истории самого поручителя, что может вызвать дополнительные проблемы. Поэтому прежде чем принять такое решение, заблаговременно оцените все риски.